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车险费率改革 济南近七成车主保费低于七折
[ 编辑:admin | 时间:2015-06-14 22:37:58 | 浏览:334次 | 作者:济南西站棒极网 ]
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  车险费率市场化改革在山东试点已有十多天,济南的新老车主有不少切身体会:当爱车发生磕碰等小事故时,总要在心里算笔账,是报案获赔,还是减少出险次数争取来年更低保费划算?不少车主经过权衡会放弃出险。

  记者调查济南多家财险公司得知,据粗略估算,不出险的优质车主在车险保单中占据70%左右,按照新费改,这部分车主大多可享受比原来“7折令”更多的优惠,连续3年不出险的车主最多可享四三折。

  新商业车险保费公式

  保费=[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]×费率调整系数

  费率调整系数=核保系数×渠道系数×NCD(无赔款优待)系数(注:每个系数的波动范围控制在0.85到1.15之间)

  车主出险情况和NCD系数对照表

  出险情况

  NCD系数连续3年不出险 0.6连续2年不出险 0.7上年不出险 0.85新车 1出险1次 1出险2次 1.25出险3次 1.5出险4次 1.75出险5次及以上 2

  以此计算——连续一年不出险的费率最低0.85×0.85×0.85 =0.61425即六折左右连续两年不出险的费率最低0.85×0.85×0.7 =0.50575即五折左右连续三年不出险的费率最低0.85×0.85×0.6 =0.4335即最多可享四三折优惠

  心态:小刮小碰的,得好好琢磨琢磨了影响车主——

  6月10日早,济南的陈先生准备出门时发现,自家车的副驾驶门上少了一块米粒大小的漆。“我已经购买了划痕险,第一时间就想到给保险公司报案。”陈先生电话咨询了平安车险公司,被告知车险费改后一旦有一次出险次数记录,就可能会影响到自己的NCD(无赔款优待)系数,这意味着来年会交更多的保费。

  平安车险工作人员解释,依据费率改革新办法,陈先生出险一次就会失去无赔款优待的机会,NCD系数就会变为1,加上陈先生的车型、零整比(配件与车辆销售价格的比值)等因素,来年保费折扣最多能享受八折;如果连续两年不出险,则可能享受五折优惠。陈先生算了一笔账,自己上年的车险保费是5000多元,因上一年也无任何出险记录,如果为这次小事故报案,可能获赔700多元,但来年保费需要多交5000* 30%=1500元。经过一番考虑,陈先生决定放弃出险。

  记者采访济南多家财险公司获悉,车险费率改革后,他们接到的车主报案数整体有所减少,尤其是一些理赔额在1000元以下的“小型事故”,车主多会顾虑到来年的保费情况减少出险次数,这也督促车主养成良好的驾驶习惯。

  利好:济南近七成车主保费低于七折

  据不完全统计,在车险保单中,没有出险记录的优质车主大约占据70%。“自6月1日车险费率改革在山东试点后,这些优质车主的保费大多突破了往年的七折优惠。”平安财险济南分公司业务管理部经理冯令涛介绍。

  冯令涛介绍,根据中国保监会制定的商业车险示范条款,新费率将由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三部分组成。其中,费率调整系数=核保系数*渠道系数*NCD(无赔款优待)系数,每个系数的波动范围控制在0.85到1.15之间。NCD系数和车主的出险理赔次数呈正比,比如有一次出现记录的为1,连续3年不出险为0.6,连续2年不出险为0.7,上年不出险为0.85。也就是说,连续一年不出险,费率最低为0.85* 0.85*0.85=0.61425,即六折左右;连续两年不出险,费率最低0.85* 0.85*0.7=0.50575,即五折左右;连续三年不出险,就是0.85*0.85* 0.6=0.4335,也就是说,优质车主最多可享受四三折优惠。

  影响险企——

  挑战:大型险企保费趋同,服务将成主战场

  “多家财险公司保费收入整体收窄,但同时因车主会考虑到出险次数等因素,车险业务的理赔成本也会有所减少。”从事车险行业多年的刘先生介绍。目前来看,济南各家险企往往按照商业车险示范条款执行,各家险企根据自身的运营和风控情况制定核保系数、渠道系数,并上报保监局审批。

  “在车主驾龄、车型、出险次数等因子一致的情况下,太平洋、平安、人寿等大型保险公司的保费价格也大致趋同,这是一个新趋势。”平安车险相关负责人介绍。与此同时,靠“出让手续费回扣点”赢得客户的小型险企开始逐渐失去价格优势,甚至会相对偏高。

  “车险费率改革后,谁能提高理赔效率,把车险服务提升上去,谁就能赢得更大的客户群。”太平洋财险工作人员分析,服务因素有可能成为各家险企竞争的焦点。

  渠道:电销、网销失去15%优惠优势

  在以前,通过电销、网销等渠道购买车险可享受15%的优惠。车险市场的“新进入者”已经跃跃欲试,“最惠保”、中民保险网、优保网、车险无忧网等已陆续上线。

  车险费率改革后,按照新费率算法,传统渠道也能享受到这种优惠,这意味着未来电销、网销渠道费率优势开始丧失,这可能会影响未来渠道结构占比。记者调查发现,多家财险公司电销、网销渠道的业务量已经开始缩水。

  太平洋财险济南分公司车险部工作人员介绍,“在车险费率改革的第二阶段,预计各财险公司将开始探索创新型的产品,发挥自主定价权。”比如,针对保障更全面的车主,将设计险种更齐全、更人性的车险组合产品,同时价格上也会比示范条款更加优惠。

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