车险费率市场化改革在山东试点已有十多天，济南的新老车主有不少切身体会：当爱车发生磕碰等小事故时，总要在心里算笔账，是报案获赔，还是减少出险次数争取来年更低保费划算?不少车主经过权衡会放弃出险。

　　记者调查济南多家财险公司得知，据粗略估算，不出险的优质车主在车险保单中占据70%左右，按照新费改，这部分车主大多可享受比原来“7折令”更多的优惠，连续3年不出险的车主最多可享四三折。

　　新商业车险保费公式

　　保费=[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]×费率调整系数

　　费率调整系数=核保系数×渠道系数×NCD(无赔款优待)系数(注：每个系数的波动范围控制在0.85到1.15之间)

　　车主出险情况和NCD系数对照表

　　出险情况

　　NCD系数连续3年不出险 0.6连续2年不出险 0.7上年不出险 0.85新车 1出险1次 1出险2次 1.25出险3次 1.5出险4次 1.75出险5次及以上 2

　　以此计算——连续一年不出险的费率最低0.85×0.85×0.85 =0.61425即六折左右连续两年不出险的费率最低0.85×0.85×0.7 =0.50575即五折左右连续三年不出险的费率最低0.85×0.85×0.6 =0.4335即最多可享四三折优惠

　　心态：小刮小碰的，得好好琢磨琢磨了影响车主——

　　6月10日早，济南的陈先生准备出门时发现，自家车的副驾驶门上少了一块米粒大小的漆。“我已经购买了划痕险，第一时间就想到给保险公司报案。”陈先生电话咨询了平安车险公司，被告知车险费改后一旦有一次出险次数记录，就可能会影响到自己的NCD(无赔款优待)系数，这意味着来年会交更多的保费。

　　平安车险工作人员解释，依据费率改革新办法，陈先生出险一次就会失去无赔款优待的机会，NCD系数就会变为1，加上陈先生的车型、零整比(配件与车辆销售价格的比值)等因素，来年保费折扣最多能享受八折;如果连续两年不出险，则可能享受五折优惠。陈先生算了一笔账，自己上年的车险保费是5000多元，因上一年也无任何出险记录，如果为这次小事故报案，可能获赔700多元，但来年保费需要多交5000* 30%=1500元。经过一番考虑，陈先生决定放弃出险。

　　记者采访济南多家财险公司获悉，车险费率改革后，他们接到的车主报案数整体有所减少，尤其是一些理赔额在1000元以下的“小型事故”，车主多会顾虑到来年的保费情况减少出险次数，这也督促车主养成良好的驾驶习惯。

　　利好：济南近七成车主保费低于七折

　　据不完全统计，在车险保单中，没有出险记录的优质车主大约占据70%。“自6月1日车险费率改革在山东试点后，这些优质车主的保费大多突破了往年的七折优惠。”平安财险济南分公司业务管理部经理冯令涛介绍。

　　冯令涛介绍，根据中国保监会制定的商业车险示范条款，新费率将由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三部分组成。其中，费率调整系数=核保系数*渠道系数*NCD(无赔款优待)系数，每个系数的波动范围控制在0.85到1.15之间。NCD系数和车主的出险理赔次数呈正比，比如有一次出现记录的为1，连续3年不出险为0.6，连续2年不出险为0.7，上年不出险为0.85。也就是说，连续一年不出险，费率最低为0.85* 0.85*0.85=0.61425，即六折左右;连续两年不出险，费率最低0.85* 0.85*0.7=0.50575，即五折左右;连续三年不出险，就是0.85*0.85* 0.6=0.4335，也就是说，优质车主最多可享受四三折优惠。

　　影响险企——

　　挑战：大型险企保费趋同，服务将成主战场

　　“多家财险公司保费收入整体收窄，但同时因车主会考虑到出险次数等因素，车险业务的理赔成本也会有所减少。”从事车险行业多年的刘先生介绍。目前来看，济南各家险企往往按照商业车险示范条款执行，各家险企根据自身的运营和风控情况制定核保系数、渠道系数，并上报保监局审批。

　　“在车主驾龄、车型、出险次数等因子一致的情况下，太平洋、平安、人寿等大型保险公司的保费价格也大致趋同，这是一个新趋势。”平安车险相关负责人介绍。与此同时，靠“出让手续费回扣点”赢得客户的小型险企开始逐渐失去价格优势，甚至会相对偏高。

　　“车险费率改革后，谁能提高理赔效率，把车险服务提升上去，谁就能赢得更大的客户群。”太平洋财险工作人员分析，服务因素有可能成为各家险企竞争的焦点。

　　渠道：电销、网销失去15%优惠优势

　　在以前，通过电销、网销等渠道购买车险可享受15%的优惠。车险市场的“新进入者”已经跃跃欲试，“最惠保”、中民保险网、优保网、车险无忧网等已陆续上线。

　　车险费率改革后，按照新费率算法，传统渠道也能享受到这种优惠，这意味着未来电销、网销渠道费率优势开始丧失，这可能会影响未来渠道结构占比。记者调查发现，多家财险公司电销、网销渠道的业务量已经开始缩水。

　　太平洋财险济南分公司车险部工作人员介绍，“在车险费率改革的第二阶段，预计各财险公司将开始探索创新型的产品，发挥自主定价权。”比如，针对保障更全面的车主，将设计险种更齐全、更人性的车险组合产品，同时价格上也会比示范条款更加优惠。

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